Trong vài tháng qua, trợ lý pháp lý Yumekia Jones tại văn phòng Indianola của Trung tâm Tư pháp Mississippi đã nhận được được số lượng cuộc gọi cao thất thường từ những người cần tương trợ tài chính ngay tức khắc. Mức tăng đột biến được ước tính là khoảng 400%.
hồ hết mọi cá nhân đều muốn tránh những khoản vay nóng, là những khoản vay tiền mặt thời gian ngắn nhanh chóng chóng, ko yêu cầu kiểm tra tín dụng và đi kèm theo với lãi suất rất cao. Nhưng giá thực phẩm, nhiên liệu và giá thuê nhà tăng nhanh chóng chóng làm cho cho chúng ta mang ít sự sắm lựa.
Lạm phát ở Mỹ đang ở mức cao nhất trong 40 năm và tỷ trọng thất nghiệp ở mức thấp nhất trong sắp nửa thế kỷ qua. Đối với những nhà kinh tế tài chính, nhì thực tế này gây ra rối rắm kinh tế tài chính đáng lưu ý.
song, đối với những kẻ cho vay nặng lãi, những ngày tới sẽ khá sôi động.
David Fisher, tổng giám đốc của đơn vị cho vay thời gian ngắn, bên dưới chuẩn chỉnh Enova (ENVA) cho biết thêm: “tỷ trọng thất nghiệp thấp phối ưng ý với lạm phát thường mang tức thị người tiêu sử dụng hoàn toàn mang thể cần phải vay một khoản để mang thêm vốn. để mang những khoản chi tiêu đột xuất, song song vẫn tiếp tục kiếm tiền để trả nợ ”.
Với những gì đang ra mắt, Fisher cho biết thêm đơn vị của ông phụ thuộc yêu cầu hiện mang, nỗ lực tiếp thị và chi tiêu nhiều hơn nữa để lôi cuốn quý khách hàng thế hệ. Điều đó đã mang lại kết quả. Khoảng 44% những khoản vay được cung ứng cho quý khách hàng thế hệ trong quý vừa mới qua.
Số lượng người đi vay lần đầu tăng lên lúc lạm phát tiêu sử dụng của Mỹ đạt mức cao nhất trong hơn 4 thập kỷ. Người Mỹ phải vật lộn để tậu thực phẩm và nhiên liệu cho ô tô của chúng ta.
“Cày cuốc” kiếm tiền đổ xăng
Giá trung bình bên trên toàn nước cho một gallon xăng là bên dưới $ 5, tăng 61% đối với năm ngoái. Xăng tăng vọt lúc nhiều công nhân trở lại làm việc trực tiếp sau thời kì ở nhà vì đại dịch.
Trong lúc đó, mức lương tối thiểu của liên bang vẫn ở mức 7,25 đô la một giờ, ko đổi khác đối với năm 2009. Những người lao động được trả lương thấp sẽ phải làm việc thực lực trong 14 giờ để đổ đầy bình. gasonline ô tô.
Một cuộc khảo sát của LendingClub hồi tháng 6 cho biết khoảng 2/3 người Mỹ sống với mức lương 3 tới 3 đồng, chỉ đủ trang trải cuộc sống thường ngày. Con số này tăng vọt lên 82% ở những người lao động mang thu nhập bên dưới 50.000 USD.
Theo dữ liệu của LendingClub, điểm tín dụng trung bình của người Mỹ mang thu nhập thấp cũng đang hạn chế. Khoảng 40% người Mỹ mang thu nhập bên dưới 50.000 đô la và mức lương ko quá dư dả mang điểm tín dụng bên dưới chuẩn chỉnh bên dưới 650. Điều đó làm cho cho chúng ta khó hoàn toàn mang thể vay nhà băng hoặc đủ điều kiện tạm ứng. Theo Experian, điểm tín dụng trung bình ở Mỹ là 714.
song, những người này vẫn hoàn toàn mang thể giản dị và đơn thuần vay nặng lãi. những khoản vay nhỏ, thường là 100-1000 đô la, mang sẵn ở hơn một nửa số bang của Hoa Kỳ với những quy định từ tốn. Người vay chỉ cần chứng minh thu nhập và tài khoản nhà băng là hoàn toàn mang thể nhận lại tiền mặt.
Alex Horowitz, giám đốc dự án tài chính tiêu sử dụng của Pew, cho biết thêm dữ liệu theo dõi số lượng những khoản vay nóng vẫn chưa được công bố. Nhưng dựa bên trên những xu thế trong quá khứ, khoản vay mang kỹ năng tăng lên.
Alex Horowitz cho biết thêm: “Dữ liệu khảo sát của doanh nghiệp chúng tôi cho biết khoảng 70% người vay nóng chủ yếu sử dụng tiền cho những phung phí thông thường và để ứng phó với những khoản phung phí tăng hoặc biến động.
Bẫy nợ
Những khoản vay nóng này thường mang lãi suất cực cao, nhưng người đi vay thường thiếu hiểu biết về tài chính hoặc ko thể nghĩ ra cách vay tiền khác.
ngày nay, luật liên bang ko giới hạn lãi suất tối đa đối với những khoản vay nhỏ. Trong số 32 bang của Mỹ cho phép vay nóng, lãi suất trung bình hàng năm dao động từ 200% ở Minnesota tới 664% ở Texas.
Người đi vay thường ko thể trả toàn bộ số tiền đã vay lúc tới hạn, thường là trong vòng hai-4 tuần. Điều này dẫn tới việc chúng ta phải trả thêm tiền cho những phung phí phát sinh. Như vậy, một vòng nợ hình thành và rất khó phá vỡ. Theo Cục đảm bảo an toàn Tài chính Người tiêu sử dụng, cứ tứ người đi vay thì mang một người phải gánh thêm khoản nợ từ chín lần trở lên.
những nghiên cứu cho biết đồng đội người gia đen và người Latinh là mục tiêu của những kẻ cho vay nặng lãi. Tại Michigan, nơi mang lãi suất cho vay thời gian ngắn trung bình là 370%, khoảng 7,6 khoản vay nóng phục vụ yêu cầu của 100.000 người. Trong đó, một/4 dân số ở đây là kẻ gia đen và gốc La tinh.
những đơn vị cho vay nóng cho biết thêm chúng ta cung ứng những dịch vụ nhưng đồng đội thu nhập thấp cần trong lúc những nhà băng từ chối. chúng ta cho rằng lãi suất cao là quan yếu vì rủi ro vỡ nợ rất cao. Nhưng những người ủng hộ người tiêu sử dụng cho rằng đây là một câu chuyện sai sự thực.
Bảy nhà băng to của Hoa Kỳ, bao gồm Bank of America, Wells Fargo và Truist, đã xây dựng những chương trình cung ứng những sắm lựa cho vay nhỏ với lãi suất hàng năm thấp. Horowitz cho biết thêm những nhà băng dự kiến xem xét lịch sử giao tế để xác định xem ai là kẻ đủ điều kiện cho những khoản vay, chứ ko phải điểm tín dụng.
Nadine Chabrier, cố vấn chính sách cấp cao tại Trung tâm cho vay mang trách nhiệm cho biết thêm: “mang 18 bang và Washington, DC đã cấm cho vay nóng và vẫn hoạt động tốt nhưng ko tồn tại gói cho vay cắt cổ. mọi cá nhân đều sở hữu quyền tiếp cận những sắm lựa cho vay công bình, mang trách nhiệm với lãi suất và phí thấp. “
tậu ngay hiện nay, tính sổ sau
Những người ủng hộ người tiêu sử dụng cũng lo lắng về những hình thức cho vay thế hệ xuất hiện trong những năm sắp đây. những hình thức này thường ít bị quy định hơn đối với hình thức vay nóng.
những đơn vị tậu ngay hiện nay, trả sau (BNPL) đã chứng kiến tổng thị phần của chúng ta tăng từ 200% lên 350% trong 2 năm qua. lúc này, những đơn vị như Klarna và Zip đang hợp tác với Chevron và Texaco làm cho cho cho phép người Mỹ đổ đầy bình xăng ngay tức khắc và trả góp trong vòng 6 tuần.
Theo nghiên cứu của Marshall Lux, một nhà nghiên cứu tại Trường Harvard Kennedy, quý khách hàng của BNPL mang xu thế trẻ như Thế hệ Z và 2/3 số người tham dự là những người đi vay bên dưới chuẩn chỉnh.
những đơn vị này ko coi mình là kẻ cho vay. BNPL ko phải là tín dụng nhưng là ghi nợ. Tiền hoàn lại được tự động trừ vào tài khoản nhà băng của quý khách hàng nhưng ko phải trả lãi hay phí.
Tại California, 91% khoản vay tiêu sử dụng vào năm 2020 là BNPL. 24% những người dễ bị tổn thương do tính sổ BNPL gặp phải những thử thách về tính sổ.
Luật ko nên người cho vay BNPL phải xác định kỹ năng trả nợ của người đi vay. ko tồn tại quy tắc nào liên quan tới việc tiết lộ những khoản phí đối với những khoản tính sổ chậm chạp, kích hoạt lại tài khoản hoặc những khoản tính sổ bị từ chối.
“Tôi lo ngại rằng mọi cá nhân đang sử dụng một loại sản phẩm tài chính như thế này cho những yêu cầu cơ phiên bản của chúng ta,” Chabrier nói. Chuyên gia này cho biết thêm quý khách hàng BNPL hoàn toàn mang thể mở nhiều tài khoản cùng lúc và chúng ta hoàn toàn mang thể gặp khó khăn lúc tính sổ hết số tiền đã bỏ ra.
Trở lại Mississippi, nơi mang tỷ trọng nghèo cao nhất cả nước, Jones đã phải vật lộn để giữ những người gặp nạn thoát khỏi bàn tay của những kẻ cho vay nặng lãi và trình làng chúng ta tới những chương trình nâng cao hiểu biết. hiểu biết về tài chính được tài trợ do những nhà băng địa phương.
Nhưng với ngân sách quảng cáo khổng lồ nhưng bọn cho vay nặng lãi bỏ ra thì rất khó để xử lý chúng.
Nguồn: CNN
